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सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र-3: भारतीय अर्थव्यवस्था और योजना, संसाधनों का जुटाव, वृद्धि, विकास और रोजगार से संबंधित मुद्दे।
संदर्भ:
औपचारिक ऋण तक सीमित पहुंच और बढ़ता ऋण अंतराल महिला उद्यमियों को अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने से रोक रहा है।
अन्य संबंधित जानकारी
- सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (MSME) भारत में रोजगार सृजन, राजस्व निर्माण और वैश्विक पहुँच के क्षेत्र में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे हैं।
- वर्ष 2024 में, MSME क्षेत्र का सकल घरेलू उत्पाद (GDP) में योगदान लगभग 30% रहा। इस वर्ष इसका लक्ष्य 35% तक पहुँचाने का है।
- यह विशाल क्षेत्र अनेक महिला-नेतृत्व वाले उद्यमों के लिए भी अवसर प्रदान करता है। सरकार ने महिलाओं की भागीदारी को बढ़ावा देने के लिए कई वित्तीय योजनाएं लागू की हैं।
- हालांकि, औपचारिक ऋण तक सीमित पहुँच और बढ़ता क्रेडिट गैप (ऋण अंतर) इन उद्यमियों को अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने से रोक रहा है।
- कमजोर प्रदर्शन वाली योजनाओं के कारण महिलाएं अक्सर अनौपचारिक ऋण स्रोतों पर निर्भर हो जाती हैं, जो सामान्यतः अधिक जोखिमपूर्ण और अविश्वसनीय होते हैं।
- ये चुनौतियाँ केवल MSME तक सीमित नहीं हैं, बल्कि महिलाओं द्वारा संचालित अनौपचारिक सूक्ष्म उद्यमों (IME) को भी प्रभावित करती हैं।
- इस वर्ष 1.86 करोड़ से अधिक IME पोर्टल के माध्यम से पंजीकृत किए गए हैं, जिनमें से 70.5% महिलाओं के स्वामित्व में हैं।
महिला एमएसएमई पर चिंताजनक आंकड़े
- भारत में पंजीकृत सभी एमएसएमई में महिलाओं के स्वामित्व वाले व्यवसायों की हिस्सेदारी 20% तक है।
- महिलाओं के नेतृत्व वाले एमएसएमई कुल कारोबार में केवल लगभग 10% का योगदान करते हैं और इस क्षेत्र में कुल निवेश का लगभग 11-15% प्राप्त करते हैं।
महिला एमएसएमई के सामने आने वाली चुनौतियाँ
वित्त और बाज़ार तक पहुँच: अंतर्राष्ट्रीय वित्त निगम (IFC) के अनुसार, भारत में महिला-नेतृत्व वाले MSMEs को लगभग 158 अरब अमेरिकी डॉलर का ऋण अंतर (क्रेडिट गैप) झेलना पड़ रहा है।
- महिला उद्यमियों को 35% का ऋण अंतर झेलना पड़ता है, यानी उनकी एक-तिहाई से अधिक वित्तीय आवश्यकताएं पूरी नहीं हो पातीं। यह पुरुषों के लिए 20% के ऋण अंतर की तुलना में कहीं अधिक है, जिससे ऋण वितरण में व्याप्त भेदभाव स्पष्ट होता, SIDBI के अनुसार।
डिजिटल विभाजन: NASSCOM की एक रिपोर्ट के अनुसार, डिजिटल रिकॉर्ड-रखाव और ई-कॉमर्स को अपनाने की दर सीमित है — सिर्फ 17.6% महिलाएं ग्राहक प्रबंधन के लिए डिजिटल तरीकों का उपयोग करती हैं।
व्यवसाय विकास सेवाएं: भारतीय सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम मंत्रालय के एक अध्ययन के अनुसार, भारत में केवल 14% महिला उद्यमियों को औपचारिक प्रशिक्षण और मेंटरशिप कार्यक्रमों की सुविधा मिल पाती है।
सामाजिक-सांस्कृतिक बाधाएं: पारंपरिक लिंग आधारित भूमिकाएं और गतिशीलता की सीमाएं अक्सर महिला उद्यमियों को अनौपचारिक या घर-आधारित व्यवसायों तक सीमित कर देती हैं।
नीति अंतराल: प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) के अंतर्गत, वर्ष 2024 तक कुल 6,67,77,013 ऋण खातों में से 4,24,92,281 खाते महिलाओं के स्वामित्व में थे, जो कि लगभग 64% है — यह दर्शाता है कि महिलाएं वित्तीय सहायता की बड़ी मांगकर्ता हैं।
- फिर भी, वर्ष के लिए निर्धारित ₹5,41,012.86 करोड़ के कुल आवंटन में से केवल ₹2,25,887.08 करोड़ (लगभग 41%) ही महिला-नेतृत्व वाले MSMEs को प्रदान किया गया।
- यह अंतर बताता है कि कम लागत, उच्च तरलता और आसानी से सुलभ ऋण को सेक्टर के उपेक्षित वर्गों तक प्रभावी रूप से पहुँचाने में आर्थिक अक्षमता बनी हुई है।
प्रमुख सरकारी पहल
- प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY): यह योजना गैर-कृषि क्षेत्र में संचालित सूक्ष्म और लघु उद्यमों को ₹10 लाख तक के बिना गारंटी के ऋण प्रदान करती है।
- उद्यम असिस्ट प्लेटफॉर्म (UAP): इसका उद्देश्य अनौपचारिक सूक्ष्म उद्यमों (IMEs) को औपचारिक बनाना है, जिसके तहत उन्हें उद्यम पंजीकरण संख्या दी जाती है, जिससे उन्हें औपचारिक ऋण तक आसान पहुँच मिल सके।
- स्टैंड-अप इंडिया योजना: यह योजना महिलाओं और अनुसूचित जाति/जनजाति के उद्यमियों को ₹10 लाख से ₹1 करोड़ तक के बैंक ऋण प्रदान करती है, विशेष रूप से ग्रीनफील्ड उद्यमों के लिए।
- उद्योगिनी योजना: यह योजना ग्रामीण क्षेत्रों में महिलाओं को व्यवसाय शुरू करने या विस्तार करने के लिए रियायती ब्याज दर पर वित्तीय सहायता प्रदान करती है। विशेष रूप से विकलांग, दलित, या विधवा महिलाओं के लिए यह योजना ब्याज मुक्त ऋण का भी प्रावधान करती है।
आगे की राह
- वित्तीय साक्षरता और ऋण परामर्श को सशक्त बनाना: क्षेत्रीय भाषाओं में लक्षित और जमीनी स्तर के प्रशिक्षण कार्यक्रम लागू किए जाएं ताकि महिलाओं को वित्तीय उत्पादों, डिजिटल बैंकिंग, और ऋण आवेदन प्रक्रिया की जानकारी दी जा सके।
- लैंगिक संवेदनशील बैंकिंग प्रथाएं अनिवार्य करना: प्रक्रियागत भेदभाव को कम करने के लिए सार्वजनिक और निजी बैंकों के लिए स्पष्ट निर्देश और प्रोत्साहन लागू करें, महिलाओं के नेतृत्व वाले एमएसएमई के लिए ऋण कोटा निर्धारित करना चाहिए और लिंग-आधारित आंकड़ों के साथ वितरण की निगरानी करनी चाहिए।
- अनुकूलित ऋण उत्पाद विकसित करना: संपार्श्विक-आधारित ऋण मॉडलों की तुलना में नकदी-प्रवाह-आधारित ऋण मॉडलों को बढ़ावा दिया जाना चाहिए। ऋणदाताओं के जोखिम को कम करने के लिए विशेष रूप से महिला उद्यमियों के लिए ऋण गारंटी योजनाओं का विस्तार करना चाहिए।
- स्थानीय सहायता तंत्र को सशक्त बनाना: बैंकों, स्थानीय प्रशासन, स्वयं सहायता समूहों (SHG) और महिला व्यवसाय नेटवर्क के बीच मजबूत समन्वय स्थापित किया जाए ताकि महिलाओं को सुलभ मार्गदर्शन और समर्थन प्राप्त हो सके।
प्रारम्भिक परीक्षा प्रश्न (2023):
भारत के संदर्भ में निम्नलिखित कथनों पर विचार करें:
- माइक्रो, स्मॉल एंड मीडियम एंटरप्राइजेज डेवलपमेंट (MSMED) अधिनियम, 2006 के अनुसार, ‘मध्यम उद्यम’ वे हैं जिनका संयंत्र और मशीनरी में निवेश ₹15 करोड़ से ₹25 करोड़ के बीच होता है।
- सभी बैंक ऋण जो सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSMEs) को दिए जाते हैं, प्राथमिकता क्षेत्र के अंतर्गत आते हैं।
उपरोक्त में से कौन-सा/से कथन सही है/हैं?
(a) केवल 1
(b) केवल 2
(c) दोनों 1 और 2
(d) न तो 1 और न ही 2
उत्तर: (b)
Sources: The Hindu