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सामान्य अध्ययन 3: भारतीय अर्थव्यवस्था

संदर्भ: हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI ) ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) के लिए गोल्ड लोन से संबंधित मसौदा दिशानिर्देश जारी किए हैं।

अन्य संबंधित जानकारी:

  • यह नियम 1 जनवरी 2026 से प्रभावी होंगे | वित्त मंत्रालय ने सुझाव दिया है कि नए  नियम 2 लाख रुपये से कम के गोल्ड लोन पर लागू नहीं होंगे|
  • सोने की कीमत में वृद्धि होने पर, अधिक लोग इसे चुकाने में असमर्थ हो जाते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अंततः अधिक संख्या में अवैतनिक गोल्ड लोन (जिन्हें NPA कहा जाता है) बढ़ जाते हैं। स्पष्ट नियमों के बिना, यह ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों के लिए परेशानी का कारण बन सकता है।
  • दिसंबर 2024 तक, वाणिज्यिक बैंकों ने ₹2,040 करोड़ मूल्य के गोल्ड लोन NPA की सूचना दी, जो दिसंबर 2023 के ₹1,404 करोड़ से अधिक है।
  • गोल्ड लोन में शामिल वित्तीय कम्पनियों का NPA 4,784 करोड़ रुपये रहा, जबकि पिछले वर्ष यह 3,904 करोड़ रुपये था।

गोल्ड लोन के लिए RBI के नए नियम

  • लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात: RBI ने कहा है कि व्यक्तिगत उपयोग के लिए   गोल्ड लोन के लिए गए  ऋण राशि सोने के मूल्य के 75% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
    • इस सीमा को लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात कहा जाता है, जिसकी गणना ऋण राशि को गिरवी रखे गए सोने के आभूषण या सिक्के के मूल्य से विभाजित करके की जाती है।
  • स्वामित्व का प्रमाण : यदि इस बात पर संदेह है कि आभूषण का मालिक कौन है, तो ऋण सुविधा नहीं दी जाएगी। यदि उधारकर्ता के पास मूल खरीद बिल नहीं है, तो उन्हें लिखित घोषणा प्रदान करनी होगी कि वे आभूषण या सोने के सिक्के के मालिक कैसे हैं।
  • सोने के मूल्य का आकलन : RBI ने कहा है कि ऋणदाताओं को गिरवी रखे जाने वाले सोने की शुद्धता की जांच करने के लिए एक निर्धारित प्रक्रिया का पालन करना होगा।
    • केवल योग्य विशेषज्ञ ही इस परीक्षण को कर सकते हैं जिनका ट्रैक रिकॉर्ड साफ हो। साथ ही, जब उनके सोने का परीक्षण किया जा रहा हो तो उधारकर्ता को भी मौजूद रहना चाहिए।
    • ऋण के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले सोने का मूल्य 22 कैरेट सोने की कीमत पर आधारित होगा। यदि सोना कम शुद्धता का है, तो ऋणदाता इसका मूल्य 22 कैरेट मानक के अनुरूप समायोजित कर देगा। सरल शब्दों में, कम शुद्धता वाले सोने का मूल्य उसकी गुणवत्ता के अनुपात में कम होगा।
    • संपार्श्विक के रूप में स्वीकार की जाने वाली चांदी का मूल्यांकन 999 शुद्धता वाली चांदी के मूल्य पर किया जाएगा।
  • ऋण का उद्देश्य : उपभोग ऋण (तत्काल उपभोग की आवश्यकता को पूरा करने के लिए ऋण, जैसे चिकित्सा बिल, कुछ खरीदना) और आय उत्पादक ऋण (जहां ऋण राशि का उपयोग किसी प्रकार की धनोपार्जन गतिविधि के लिए किया जाएगा, जिसमें कृषि ऋण भी शामिल है) के लिए नियम थोड़े अलग हैं।
    • आय-उत्पादक ऋणों के लिए, ऋणदाता को यह जांचना होगा कि धन का उपयोग किस प्रकार किया जा रहा है।
    • उपभोग ऋण के लिए, यह जांच केवल तभी आवश्यक होती है जब ऋण राशि ऋणदाता द्वारा निर्धारित सीमा से अधिक हो।
    • इसके अलावा, यदि उपभोग ऋण बुलेट ऋण है (जहां आप अंत में पूरी राशि और ब्याज चुकाते हैं), तो यह 12 महीने से अधिक के लिए नहीं हो सकता है

आप ऋण के लिए कितना सोना गिरवी रख सकते हैं?

  • RBI के अनुसार, प्रत्येक उधारकर्ता ऋण के लिए 1 किलोग्राम तक सोने या चांदी के आभूषण गिरवी रख सकता है । सिक्कों के लिए, प्रति उधारकर्ता सोने के सिक्कों के लिए सीमा 50 ग्राम और चांदी के सिक्कों के लिए 500 ग्राम है।
  • ये सीमाएँ उन ऋणदाताओं के लिए जोखिम को कम करने में मदद करती हैं, जो बड़ी मात्रा में सोने पर ऋण देते हैं, वे एक प्रकार की संपत्ति में बहुत अधिक धन लगा सकते हैं और मनी लॉन्ड्रिंग की संभावना बढ़ा सकते हैं।
  • इसके अलावा, उसी सोने का उपयोग नए ऋण के लिए तब तक नहीं किया जा सकता जब तक कि मूलधन, ब्याज और किसी भी अतिदेय भुगतान सहित पिछले ऋण की पूरी राशि का भुगतान नहीं कर दिया जाता।
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